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从支付成功率再去思考，最容易产生支付失败的是什么人呢?就是信用资质一般，现有金融体系覆盖不到的人，比如他可能就是快递小哥，大学生，淘宝店客服，这些人群都需要这种信用产品，他们除了希望支付成功，也希望能被金融工具覆盖，有这种服务的需求。花呗这个产品，就是满足了草根人群的金融服务需求。我们有一些体验，只给一些客户很少额度，比如500块钱的，给的就是一些草根人群，目前来看，这部分人的活跃度非常高，因为他们确实也没有其他渠道使用金融产品，这是一种普惠金融。
这部分人的风险很高吗?风险大小，也跟产品的额度管控体系有关。比如这群人，我们给他们的额度不高，出风险的概率也不高，也能取得平衡，以相对低的成本来服务这群人。
关于资金来源，花呗一直是用资产证券化来解决资金问题。它的成本要比网商银行的企业贷款成本高，是从市场上拿来的钱，要走信托和各种渠道去拿钱。
为什么花呗没有放进网商银行呢?我们对网商银行定位就是专注小企业。而且只有几十亿资本金，覆盖规模有限。花呗需要有比较快的响应机制，创新比较多，放在小贷公司里面比较合适。
花呗这个产品，下一步，我们想覆盖更多场景。我们希望以金融来拉动用户的消费。现在，我们想要做一些线下场景，比如上周我们和西单大悦城合作。走出阿里，我们的重心还是这批没有信用卡的人群，拉动他们的消费。实际上，我们的资本金毕竟有限。所以，我们的人群，和产品设计，就是和信用卡有明显的区隔，不想进入这个红海市场。