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2016年，我们一直都在运营天猫分期产品，效果很好，上线的时候只有8家商户用，1年以后，就有8万家商户用了。这个产品有平台价值，所以一直存在至今，只不过消费信贷的品牌现在都统一在花呗品牌下面了，天猫分期现在叫做花呗分期。
但是，天猫分期太低频了，因为它主要针对金额高的商品，比如3C和大家电。我们还是希望设计出一个高频的产品，就想做一个支付产品。但是，从哪个点着手做呢?对平台有价值的产品，才有生命力。通过分析各项数据，我们觉得支付成功率是一个可以改变的东西。我们不是希望像银行一样给用户一个额度，一张卡，我们想的是，当用户用银行卡失败了，需要支付，花呗就能给你消费额度，马上就能用。
花呗是2015年底上线的，最初它就放在支付宝PC端入口，PC端淘宝的收银台里面有。我们微贷事业部的所有产品，也都是基于支付宝的渠道、客户、流量在做的。花呗上线不久，某天我在吃午饭，突然接到了eric(蚂蚁金服总裁井贤栋)的电话，他说花呗这个产品很好，他会想办法支持的。后来，他很快召集了高管的会议，支持花呗的发展，希望把支付成功率这个点做到极致。支付成功率，是我们的第一个KPI。
支付成功率这个问题，不只是双十一，日常也有。看后台数据的话，比如银行卡没钱，超出信用卡限额的情况非常普遍，一个重度的淘宝用户，每年平均有十几次支付失败。对于商户来说，好容易有个用户到了收银台，结果支付失败了，前期所有努力都付之流水。而且很多消费本来就是冲动消费，过了时间节点也许就不想买了。如果解决了这个问题，对商户、用户都有很大的价值，这样，这个产品在平台里面，才会有更强大的生命力。
花呗运营1年多了，用户有意愿的支付成功率，已经从96%提高到98%。KPI方面，其他还有风险控制，便利性。以支付成功率为内核，外围也要控制好，否则没法做，比如风险和用户体验，如果还款不方便肯定也没有人用。